Isas – ou comptes d’épargne individuels – distribue des bonus exonérés d’impôt depuis 21 ans.

Les épargnants et les investisseurs bénéficient désormais de 3,3 milliards de livres sterling par an en utilisant les comptes libres d’impôt pour gagner des intérêts et des rendements sur le marché boursier.

Dans l’ensemble, les épargnants britanniques ont utilisé Isas pour protéger près de 40 milliards de livres sterling de récompenses de l’inspecteur des impôts, selon l’analyse de la plate-forme d’investissement AJ Bell pour Money Mail.

Les épargnants et les investisseurs bénéficient désormais de 3,3 milliards de livres sterling par an en utilisant les comptes libres d'impôt pour gagner des intérêts et des rendements sur le marché boursier

Les épargnants et les investisseurs bénéficient désormais de 3,3 milliards de livres sterling par an en utilisant les comptes libres d’impôt pour gagner des intérêts et des rendements sur le marché boursier

Avant la fin de l’année fiscale, c’est la saison d’Isa – une période où les banques et les sociétés de construction offrent généralement des prix de pointe pour inciter les épargnants à tirer le meilleur parti de leur allocation annuelle de 20 000 £.

Dans ce document, Money Mail explique comment vous pouvez économiser avec Isas, que vous souhaitiez investir de manière éthique ou épargner pour votre première maison.

Les épargnants sont confrontés au choix de convertir leur allocation en actions ou en espèces pour cette année d’imposition se terminant le 5 avril.

L’allocation de 20 000 £ est renouvelée chaque année d’imposition. Mais la pandémie de formation Divi a secoué les marchés boursiers et les taux d’intérêt ont touché le fond – aucune option n’est donc particulièrement attrayante.

Les faibles taux signifient que cela pourrait être la pire saison Isa jamais enregistrée. Cependant, les experts disent que c’est toujours une bonne idée d’utiliser votre allocation lorsque vous le pouvez.

Une fois votre argent reçu, vous ne paierez aucun impôt supplémentaire sur vos revenus quel que soit votre taux d’imposition normal. Vous ne payez pas non plus d’impôts lorsque vous retirez de l’argent.

Sept épargnants sur dix choisissent un Isa en espèces plutôt qu’un épargnant d’actions et d’actions.

Mais à un moment où Isa a du mal à suivre le rythme de l’inflation – elle est actuellement de 1,8% par an – le moment est peut-être venu de considérer les actions, surtout si vous êtes pour sauver un avenir lointain.

Les taux d'intérêt de certaines grandes banques ne sont que de 0,2%.  Tout espoir d'amélioration des affaires s'est évanoui après que la Banque d'Angleterre a réduit les taux d'intérêt à 0,1% seulement

Les taux d’intérêt en espèces dans certaines grandes banques ne sont que de 0,2%. Tout espoir d’amélioration des affaires s’est évanoui après que la Banque d’Angleterre a réduit les taux d’intérêt à seulement 0,1%

Justin Modray, du cabinet de conseil Candid Money, déclare: «Malgré les prix les plus bas, le cash isas reste une valeur refuge en ces temps extrêmement incertains.

Si vous êtes tenté de profiter des récents replis du marché sur l’action Isa, vous devez être sûr de pouvoir gérer les risques.

« Bien que cela puisse s’avérer être une décision judicieuse au fil du temps, les marchés restent très nerveux. Réfléchissez donc à deux fois pour savoir si de grandes chutes à court terme conduisent à des nuits blanches. »

Les taux d’intérêt de certaines grandes banques ne sont plus que de 0,2%. Tout espoir d’amélioration des affaires s’est évanoui après que la Banque d’Angleterre a réduit les taux d’intérêt de 0,25% à 0,1% la semaine dernière.

Tous les espoirs de meilleures transactions avec Isa ont disparu après que la Banque d'Angleterre a abaissé le taux directeur à 0,1%

Tous les espoirs de meilleures transactions avec Isa ont disparu après que la Banque d’Angleterre a abaissé le taux directeur à 0,1%

À peu près à la même époque l’année dernière, Santander a lancé une isa de trésorerie qui versait 1,5% pour inciter les épargnants à utiliser leur allocation annuelle. Maintenant, il offre aux épargnants la possibilité d’ouvrir un compte aussi bas que 0,55 pour cent.

Pendant ce temps, Halifax offre 0,2% de ses variables Isa Saver et 0,55% si vous bloquez votre argent pendant deux ans.

Même le taux d’accès unique en ligne le plus élevé à Coventry BS n’est que de 1,25%, et cela pourrait bien diminuer après la récente baisse du taux de base.

Cependant, la question de savoir si vous devez abandonner les faibles taux d’épargne au profit d’un marché boursier plus risqué dépend de votre calendrier.

Les experts disent que vous ne devriez pas opter pour l’action Isa à moins que vous ne prévoyiez d’investir plus de cinq ans. La chute des marchés boursiers montre maintenant pourquoi.

Bien sûr, vous ne devriez pas mettre d’argent dans l’échange dont vous aurez besoin dans un proche avenir.

Les actions et les actions d’Isa ont généré des rendements plus élevés que les liquidités sur le long terme.

Et plus vous investissez, mieux c’est – même si rien ne garantit que cela fonctionnera.

Si vous aviez investi 10 000 £ en actions il y a dix ans, vous auriez pu faire une belle somme depuis la dernière introduction en bourse.

Si vous aviez de l’argent à épargner, Isa, grâce à une décennie de taux d’intérêt très bas, votre argent ne vous aurait rapporté que 194 £ d’intérêts, selon l’analyse de Fidelity des gestionnaires de placements.

Vous auriez apprécié la valeur beaucoup plus élevée de 3768 £ si votre argent avait augmenté conformément à l’indice FTSE All-Share, qui suit 650 actions cotées au Royaume-Uni.

Dans le Fonds de dividendes Fidelity Money Builder, qui investit à la fois dans des actions et des titres à revenu fixe, votre 10 000 £ vaudrait désormais 14 823 £.

Pour une durée de 20 ans, les bénéfices sont encore plus importants: 12 083 £ pour un Isa en espèces; 17 859 £ dans l’indice FTSE All-Share et 21 720 £ dans le Fonds Fidelity.

Mais même plus de cinq ans avant le dernier cas, vous auriez mieux fait avec les actions: 10 115 £ dans un Cash Isa; 11 982 £ liés à l’indice FT; ou 10 728 £ dans le Fonds Fidelity.

Laura Suter, analyste financier personnel à la plateforme d’investissement AJ Bell, déclare: «Les économies en espèces sont acceptables si vous savez que vous aurez besoin de cet argent au cours des prochaines années ou si vous voulez un pot d’urgence facilement accessible.

« Sinon, investissez votre argent à la recherche d’un rendement potentiellement plus élevé qui peut vraiment s’additionner à long terme. »

Isas: tout ce que les épargnants doivent savoir

Les épargnants peuvent investir jusqu’à 20000 £ en espèces ou en actions le 5 avril pour cette année d’imposition, qui se termine dans cinq jours.

Tous les intérêts, revenus et gains en capital que vous générez sont libres d’impôt. Cependant, si vous n’utilisez pas l’allocation annuelle, vous la perdez.

Les résidents britanniques âgés de 18 ans et plus peuvent acheter une action Isa pour investir en bourse, alors qu’il suffit d’avoir 16 ans pour acheter un Isa en espèces qui paie un taux d’intérêt.

Il n’y a pas de limite à vie sur le montant que vous pouvez épargner ou le montant que vous pouvez retirer en franchise d’impôt.

Les Junior Isas sont des Isas en espèces ou en actions que les parents peuvent épargner pour leurs enfants.

Vous pouvez saisir jusqu’à 4 368 £ cette année d’imposition. l’année prochaine, ce chiffre passera à 9 000 £. Tout argent investi sera verrouillé jusqu’au 18e anniversaire de votre enfant, lorsqu’il deviendra un simple Isa.

Votre enfant prendra le contrôle de l’argent à 16 ans. Votre argent dans un Isa est couvert par le système de compensation financière si le fournisseur fait faillite.

De cette façon, vous pouvez obtenir jusqu’à 85 000 £ de couverture par fournisseur.

Voici cinq des meilleures offres d’économies d’argent

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