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Étonnamment, la dernière tentative majeure pour contester la domination des cinq grandes banques canadiennes remonte à presque une génération.

ING Direct a introduit la «banque virtuelle» au Canada dès 1997. Premièrement, sans même avoir de site Web, la société proposait une gamme complète de services bancaires par téléphone, facturant des frais moins élevés et offrant des taux d’intérêt élevés sur les comptes d’épargne. À son apogée, elle comptait 1,8 million de clients.

Quelques années après la crise financière de 2008, le géant bancaire néerlandais ING Groep, qui possédait ING Direct, était l’a vendu à la Banque Scotiaqui l’a rebaptisé plus tard Tangerine et l’a incorporé dans ses activités.

Équipé de conseils d’administration hautement interconnectés, la règle des Big 5 sur les services bancaires de détail au Canada, qui, selon les estimations, représenterait 90% du marché, est si puissante qu’elle décourage efficacement les tentatives d’introduction de nouveaux joueurs.

Ces dernières années, cependant, l’écosystème financier a changé. Premièrement, il y a un boom mondial de la «fintech» dans lequel le Canada joue un rôle important. Les entreprises Fintech sont des entreprises technologiques qui fournissent des services au secteur financier et, dans certains cas, les créateurs de nouveaux produits financiers. Lightspeed de Montréal et Wealthsimple de Toronto sont deux exemples réussis d’entreprises dans ce domaine.

En plus il y a Des dizaines de startups fintech désireux de renouveler et de changer l’ancien ordre du secteur financier.

Deuxièmement, la pandémie a fondamentalement changé notre façon de faire des opérations bancaires. Par conséquent, plus que jamais, les consommateurs financiers sont prêts pour une nouvelle banque numérique à service complet qui tentera de briser l’oligopole bancaire des Big 5.

Start-up à Calgary Neo Financial, la nouvelle banque numérique du Canadaprévoit de faire exactement cela.

« Si tous les Canadiens s’attendent à pouvoir commander de la nourriture, appeler un taxi ou faire la livraison d’épicerie à partir de leur téléphone, pourquoi ne pas faire une banque? » Andrew Chau, le fervent co-fondateur et PDG de Neo, a déclaré dans une interview à Zoom.

«Neo consiste vraiment à redéfinir et à reconstruire l’expérience bancaire à partir de zéro tout en développant une lentille technologique. Nous ne nous contentons pas de prendre l’infrastructure existante et de la développer, nous construisons notre technologie à partir de zéro. Par exemple, nous pouvons obtenir en trois minutes afin que vous puissiez vous inscrire pour un compte bancaire ou une carte de crédit en trois minutes. Et si vous avez déjà une carte de crédit, vous pouvez ouvrir un compte bancaire en trois clics », explique Chau.

Chau, co-fondateur de SkipTheDishes, estime que les consommateurs financiers veulent une expérience utilisateur qui donne à la banque l’apparence et la sensation d’une entreprise technologique. Son intuition est parfaite, basée sur une étude récente des attitudes des consommateurs à l’égard de la banque numérique par le géant bancaire américain JP Morgan Chase.

L’étude de 1500 consommateurs entre 18 et 65 ans ont examiné leur utilisation, leurs habitudes et leurs préférences concernant les instruments bancaires numériques. Un pourcentage frappant de 80% ont déclaré préférer gérer leur argent numériquement. Dans l’ensemble, «les consommateurs de tous âges disent que ces outils font gagner du temps et constituent un moyen sûr et facile de gérer leurs finances de n’importe où», conclut l’étude.

L’économie d’une banque numérique est assez simple. Le fait de ne pas avoir d’agence et d’être complètement numérique entraîne des économies massives pour la direction de la banque dans le loyer et les charges salariales. La technologie intelligente génère des économies supplémentaires. Cela permet à Neo d’offrir un forfait bancaire qui comprend des transactions illimitées, un taux d’intérêt élevé sur un solde positif sur un compte courant, des paiements de factures et Interact et des virements électroniques gratuitement, selon Chau. «Un forfait VIP équivalent chez RBC vous coûterait 29,95 $ par mois et ils ne vous paieront aucun intérêt», ajoute-t-il.

Pour pouvoir se permettre tout cela, Neo disposera de deux principales sources de revenus. Le premier est l’intérêt des cartes de crédit, mais sans dépassement ni frais d’inactivité. Le second provient d’un programme de fidélité composé de milliers de marchands à travers le Canada qui encourage les clients à visiter et à récupérer de l’argent en utilisant la carte de crédit de Neo. À une date ultérieure, Neo prévoit de proposer des hypothèques et des prêts qui fourniront des sources de revenus supplémentaires.

Un domaine qui manque à la plate-forme de Neo est une position sérieuse sur le changement climatique. C’est un peu une surprise étant donné que la génération Y et la génération Z sont leur clientèle naturelle. Chau dit que le sujet est « toujours dans le fond de votre esprit, mais pas une priorité pour le moment ».

Neo est pris en charge et pris en charge par récolter, un entrepreneur qui a pour vision de créer un épicentre de l’innovation et de la technologie dans les prairies canadiennes. La nouvelle banque aussi a récemment levé 25 millions de dollars lors d’une ronde de dons d’actions et obtenu une facilité de crédit supplémentaire de 25 millions de dollars auprès de l’Alberta Public Bank, ATB Financial.

Fait intéressant, deux des investisseurs du dernier tour sont le milliardaire de fonds spéculatifs Peter Thiel (via Valar Ventures, un fonds de capital-risque qu’il a cofondé) et le PDG de Shopify, Tobi Lütke. Alors que Thiel est connu pour son célèbre article du WSJ « La concurrence est pour les perdants » Lütke est associé à « Armer les rebelles » contre Amazon. Il sera fascinant de voir comment les deux approches affectent la voie du néo.

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Un an après le début de la pandémie, le moment est idéal pour affronter les grandes banques canadiennes. Mais les Big 5 voient également le changement dans les préférences des consommateurs rincer avec de l’argentIls investissent massivement dans leurs propres plateformes numériques.

Pour réussir, Neo Financial doit offrir une expérience différente, meilleure, adaptée (principalement) à la jeune clientèle qu’elle recherche. Des services bancaires ludiques, des services bancaires illimités gratuits et un programme de fidélité innovant sont d’excellentes idées. Ajoutez quelques valeurs sociales, comme un engagement crédible à soutenir la lutte contre le changement climatique, et Neo pourrait être en mesure de gagner une part de marché significative dans notre secteur bancaire hautement concentré.

Amir Barnea est un chroniqueur indépendant basé à Montréal pour la star. Suivez-le sur Twitter @ abarnea1

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