« Je gagne 40 000 £ et je ne parviens toujours pas à me mettre sur l’échelle de l’immobilier »: comment des millions de personnes bénéficieront de l’aide pour les plans budgétaires d’achat

La frustration d’essayer de mettre un pied sur l’échelle résidentielle a laissé la première acheteuse Charlotte Ashton «déprimée».

L’homme de 41 ans a passé une décennie à essayer d’économiser suffisamment d’argent pour mettre en liberté sous caution une maison de taille décente à Londres, où les prix ont augmenté.

Elle espère maintenant que le système de garantie hypothécaire l’aidera enfin à acheter sa propre maison.

Combat: Charlotte Ashton a économisé sous caution pour une maison de taille «décente» au cours des dix dernières années.

Combat: Charlotte Ashton a économisé sous caution pour une maison de taille «décente» au cours des dix dernières années.

« Je refuse d’acheter une petite boîte à chaussures », a déclaré Mlle Ashton, qui possède une société de relations publiques immobilières. «Mais j’ai du mal à obtenir une caution.

« Il m’a fallu un certain temps pour épargner et gagner suffisamment pour payer une hypothèque. »

Elle a dit qu’elle avait eu du mal à convaincre les banques de lui proposer une hypothèque afin que « en théorie » le nouveau système puisse aider des acheteurs comme elle.

« Il sera intéressant de voir le programme en action », a déclaré Mlle Ashton. « Les banques ont fait très attention à me donner de l’argent. Oui, c’est théoriquement génial car elles sont plus susceptibles de m’aider. »

Mais Mlle Ashton, qui gagne environ 40000 £ par an, craint que même si le système lui permettait d’acheter avec un petit dépôt, la hausse des prix des logements à Londres signifierait que rembourser une hypothèque à 95% serait une lutte.

« Il ne s’agit pas seulement d’avoir un dépôt suffisamment important », a-t-elle ajouté. « Vous devez encore rembourser l’hypothèque. »

Mlle Ashton, qui est célibataire, avait à l’origine un budget de 300000 £ pour une propriété de deux chambres à Ealing, dans l’ouest de Londres – où la maison moyenne se vend 423235 £.

Mais elle dit qu’elle essaie maintenant de payer de manière réaliste 350 000 £ pour acheter un endroit «décent».

Elle craint qu’avec un prêt hypothécaire de grande valeur, elle ait du mal à payer les remboursements d’une maison de deux chambres, et aussi que le programme signifierait contracter un prêt hypothécaire plus long.

Mlle Ashton a déclaré: «Cela peut vous mettre sur l’échelle de l’immobilier, mais si vous ne possédez que 5% de la propriété, vous devrez contracter une hypothèque plus longue.

« Je devrais encore payer 95 pour cent de mon hypothèque sur 25 ans. »

Guide du premier acheteur pour obtenir un prêt hypothécaire

Premiers pas: À quoi faut-il penser avant de demander votre premier prêt hypothécaire

Vos finances sont-elles sous contrôle? Et combien pouvez-vous vous permettre un dépôt?

Pour obtenir la meilleure offre, vous devez vous assurer que votre argent va bien. Plus votre cote de crédit est élevée et plus votre dépôt est élevé, plus vous avez d’options lorsque vous recherchez une bonne affaire hypothécaire.

Cela ne fait jamais de mal de faire une simple recherche de prêt sur vous-même, mais assurez-vous de ne pas le faire trop souvent car cela peut nuire à votre empreinte de crédit. C’est un MOn en a un Service de test gratuit pour les vérifications de crédit tQue pouvez-vous utiliser pour faire cela.

N’oubliez pas que l’obtention d’un prêt hypothécaire entraîne le coût réel de son achat. Les frais sont élevés, souvent des milliers, et peuvent affecter votre dépôt de manière significative, ce qui affecte le montant que vous pouvez vous permettre.

Renseignez-vous sur tous les frais d’achat et de déménagement dont vous devez budgéter avant de demander un prêt hypothécaireur Liste de contrôle des acheteurs de maison ici.

QUOI ACHETER DE L’AIDE?

L’aide à l’achat se compose de deux éléments: des prêts accordés directement aux nouveaux acheteurs jusqu’à 20% de la valeur de la propriété, et des garanties aux prêteurs d’offrir jusqu’à 130 milliards de livres supplémentaires 95% de la valeur du prêt hypothécaire pour toute propriété.

Les prêts de 20% seront disponibles à partir du 1er avril. Les acheteurs doivent payer eux-mêmes un dépôt de garantie de 5%, avec un dépôt de garantie total de 25%, et la propriété en question doit avoir une valeur inférieure à 600 000 £.

Les prêts sont sans intérêt pendant cinq ans et remboursables après la vente de la maison.

Au cours de la sixième année, les emprunteurs doivent payer une commission de 1,75% sur le prêt, qui augmente chaque année en fonction de l’inflation plus 1%.

Quoi qu’il en soit, un système de garantie hypothécaire de 130 milliards de livres sterling aide tous les propriétaires actuels qui cherchent à gravir les échelons de la propriété ainsi que ceux qui achètent pour la première fois.

Les garanties sont vendues à des prêteurs qui proposent alors des hypothèques pour des dépôts compris entre 5 et 20 pour cent. Les prêts peuvent être utilisés sur n’importe quelle propriété jusqu’à une valeur de 600 000 £. Cela prendra trois ans.

Les acheteurs potentiels ajouteraient 5% à la valeur de la propriété et le gouvernement garantira 15% supplémentaires.

Si vous trouvez que l’achat d’une maison vous submergerait, aussi frustrant que cela puisse paraître, il vaudrait peut-être mieux attendre quelques mois ou quelques années pour redresser vos finances avant de sauter le pas.

Quel est votre dépôt?

Le facteur le plus important en ce qui concerne le taux hypothécaire que vous pouvez obtenir ces jours-ci est la taille de votre dépôt – quel pourcentage de la valeur de la propriété est que vous pouvez mettre à pied.

Pour obtenir la gamme complète des offres, il est toujours important de faire un dépôt décent. Le chiffre de référence est de 25 pour cent. Lorsque vous les avez, vous vous approchez des meilleurs tarifs, bien que vous ayez peut-être encore besoin de 40% pour l’offre la moins chère.

Cependant, cela semble bon pour ceux qui ne peuvent pas lever ces montants importants. Une sélection de meilleures offres sur les dépôts à 15% est disponible, et même le marché des dépôts à 10% s’est considérablement amélioré.

Utilisez vous-mêmer Calculateur d’économies si Vous économisez sur un dépôt pour voir comment votre argent s’accumule. Les dernières nouvelles et conseils en matière d’épargne peuvent être trouvés à our Département épargne et banque.

Coûts supplémentaires à prendre en compte

N’oubliez pas que posséder une maison entraîne des frais qui ne sont pas engagés lors de la location. Vous devez établir un budget pour l’entretien et la maintenance de votre propriété et faire d’autres choses importantes comme l’assurance du bâtiment.

En matière d’assurance habitation, souscrire l’assurance de votre prêteur hypothécaire sans magasiner peut signifier payer plus que ce dont vous avez besoin. Lisez notre guide des assurances habitation moins chères et comparez les prix avec notre outil de recherche.

Combien puis-je me permettre?

Les hypothèques de nos jours sont évaluées en fonction de l’abordabilité plutôt que de l’ancien multiplicateur de revenu, qui correspond à trois fois votre salaire. Cela comprend un prêteur qui examine vos revenus et toutes les dépenses importantes, et décide si vous pouvez vous permettre des remboursements.

Différents prêteurs utilisent différentes méthodes et le montant que vous pouvez emprunter dépend des critères d’abordabilité du prêteur. Cependant, pour quelqu’un avec des dépenses assez standard, le montant est généralement de l’ordre de quatre fois votre revenu annuel.

Tu dois prendre aussi La responsabilité de ne pas vous surmener – ne souscrivez pas à une hypothèque plus élevée que ce que vous pouvez vous permettre. Profitez de notre Calculateur d’accessibilité à faire le buzz.

Combien de temps faut-il pour obtenir l’hypothèque?

Selon votre prêteur et le type de prêt hypothécaire que vous recevez, vous devriez vous attendre à l’offre de prêt hypothécaire dans un délai de deux à quatre semaines, à condition d’avoir fourni toutes les informations pertinentes.

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous recevrez deux documents – «Informations clés sur nos services hypothécaires» et «Informations clés sur cette hypothèque».

Celles-ci ne ressembleront pas aux choses les plus excitantes que vous ayez jamais vues dans votre vie, mais il est important que vous les lisiez. Une hypothèque est probablement le plus gros engagement financier que vous ferez jamais. Prenez donc le temps de revoir les détails et les petits caractères.

Pour plus de conseils Lisez notre guide pour en savoir plus sur les différents types de prêts hypothécaires et pour voir si vous devez résoudre le problème.

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