Femmes à risque de retraite

Tout le monde sait que les femmes peuvent espérer vivre plus longtemps que les hommes – mais la plupart ne font rien pour se préparer à ces années supplémentaires et affronter une bataille à la retraite. Selon une enquête d’Investec-Privatbank, seules 35% des femmes épargnent soit par le travail, soit par le biais d’un plan personnel pour leur propre retraite.

Et parmi eux, moins de la moitié disent s’attendre à un revenu suffisant à la retraite. Beaucoup disent ne pas croire qu’ils peuvent se permettre de quitter leur emploi.

Les femmes ont tendance à dépenser un revenu disponible pour leurs enfants plutôt qu’à épargner en vue de la retraite. Les réformes des retraites que le gouvernement a dévoilées dans son livre blanc le mois dernier aideront à résoudre le problème, mais elles sont loin d’être idéales.

Les pensions publiques offrent aux femmes une meilleure offre grâce aux mesures. Le nombre d’années qu’ils doivent payer à la sécurité sociale pour recevoir une pension complète de l’État passera de 39 à 30 à partir de 2010. Une révision des protections de la «responsabilité domestique» aidera ceux qui prennent du temps pour s’occuper de leurs enfants. Un programme national universel d’épargne-retraite sera lancé en 2012 et nous l’espérons, nous sauverons davantage.

Il n’en demeure pas moins que trop peu de femmes assument la responsabilité d’épargner en vue de leur retraite et agissent maintenant. «Les femmes ont tendance à se concentrer sur leur famille et c’est là qu’elles veulent dépenser leur argent», a déclaré Julie Hedge, directrice de la conseillère indépendante Christie Scott à Reigate, Surrey.

«En général, les hommes sont conscients de l’importance de l’épargne-retraite et sont susceptibles d’avoir des retraites professionnelles. Mais les femmes négligent la retraite à leurs risques et périls. ‘

Un autre problème pour les femmes, selon Joss Harwood, directeur d’Eldon Financial Planning à Bishop Auckland, Durham, est le fait que beaucoup dépendent de l’héritage de leurs parents.

Mais elle prévient: «Les gens vivent plus longtemps et si les parents plus âgés ont besoin de soins de longue durée, cela peut conduire à un héritage. Il est important que les femmes ne retardent pas la planification de la retraite. ‘

Voici trois façons dont les femmes peuvent augmenter leur épargne-retraite:

1: Adhérez au régime de retraite de votre employeur

La plupart des conseillers financiers recommandent que la priorité pour les travailleuses soit d’examiner la pension offerte par leur employeur.

La loi oblige toutes les entreprises de cinq employés ou plus à offrir une pension abordable aux parties prenantes. Cependant, tous les employeurs ne cotisent pas au régime des employés. Vérifiez ceci avant de vous connecter.

«Si votre employeur verse des cotisations au programme d’entreprise, c’est un jeu d’enfant et les femmes devraient adhérer dès que possible», déclare David Holbrook, directeur général du consultant indépendant Hallmark-ifa à York. « Il y a moins de raisons d’épargner dans le système d’entreprise si votre employeur ne paie pas. Dans ce cas, les femmes devraient obtenir des conseils indépendants et envisager d’épargner dans un système de pension de leur choix. »

Avec les récents changements apportés à la réglementation des retraites, les travailleurs peuvent désormais épargner efficacement la totalité de leur salaire dans une pension des parties prenantes. Les seules limites de contribution sont une allocation annuelle maximale de 215 000 £. Un allégement fiscal ne peut être accordé que pour les cotisations jusqu’à concurrence du salaire d’une personne.

En réalité, la plupart des personnes en âge de travailler ne peuvent pas se permettre d’investir plus de 10 à 15% de leurs revenus bruts dans une pension.

Le gouvernement offre des allégements fiscaux pour toutes les pensions économisées au taux d’imposition le plus élevé de tous les contribuables. Il est important de considérer ce que vos cotisations mensuelles signifieront pour votre revenu final à la retraite. C’est peut-être moins que vous ne le pensez. Par exemple, les experts en pension de Scottish Widows affirment qu’une femme de 35 ans qui prend sa retraite à 65 ans devra épargner 206 £ par mois pour le reste de sa vie active pour gagner un revenu de retraite annuel de 15 000 £. Cela suppose une croissance annuelle du fonds de pension de 7%.

Mandy Cubitt

Mandy Cubitt, une assistante de bureau de 36 ans, voulait désespérément rejoindre la caisse de retraite de son nouvel employeur après avoir pris une pause pour avoir sa troisième fille, Hayley, qui a maintenant 12 mois. Mandy et son mari Paul, 36 ans, qui travaille pour un constructeur automobile, ont également Rebecca, 7 ans, et Daisy, 2 ans.

Mandy verse 65 £ par mois à sa pension d’entreprise auprès d’un entrepreneur en bâtiment et ce montant est complété jusqu’à 250 £ par mois, y compris la contribution de l’employeur et l’allégement fiscal.

«Avoir une jeune famille signifie que nous sommes à court d’argent», dit-elle. «Mais je voulais vraiment créer ma propre pension, et la pension offerte par l’entreprise pour laquelle je travaille est généreuse. Il est bon de savoir que je construis un fonds de pension décent. ‘

Le plan de retraite d’entreprise basé sur les parties prenantes de Mandy est fourni par Friends Provident. L’assureur dit que si Mandy continue de prendre sa retraite à son niveau actuel, elle peut s’attendre à prendre sa retraite à environ 20 000 £ par an à 65 ans, sur la base d’une croissance annuelle moyenne du fonds de 7%.

La forme des retraites à venir
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2: LA PENSION À FAIRE VOUS-MÊME

Les femmes indépendantes, celles qui n’ont pas de système d’entreprise et celles qui ne travaillent pas devraient épargner grâce à une pension personnelle comme un système de parties prenantes.

Les mêmes cotisations illimitées jusqu’à concurrence du maximum annuel sont autorisées pour les salariés.

Pour les non-contribuables, l’ancienne limite de contribution des parties prenantes de 2 808 £ par an s’applique – elle sera ensuite augmentée à 3 600 £ après les allégements fiscaux. Le coût annuel d’une pension d’actionnaire est plafonné à 1,5%.

Michaela Scott Preston

Michaela Scott Preston, 37 ans, de Harrogate, dans le Yorkshire du Nord, a ouvert son propre salon de coiffure, The Hair Cafe, il y a quatre ans après avoir travaillé plusieurs années dans des salons de coiffure. Son travail acharné signifie que son entreprise est florissante, mais elle admet qu’elle a négligé le sujet de la retraite.

«Quand j’étais jeune, une pension était le plus éloigné pour moi», dit Michaela, qui a trois enfants, Youcef (14), Nina (10) et Isaac (8) et qui avait plus de revenus que je ne pensais à épargner. Je ne suis pas mariée, je dois donc épargner pour moi-même et m’inquiéter du peu que l’État fournira jusqu’à l’âge de 65 ans. ‘

Après avoir suivi les conseils d’un client qui travaille pour un assureur, Michaela a ouvert une pension d’actionnaire il y a deux mois. Elle verse 75 £ par mois à sa pension, qui est complétée jusqu’à 100 £ grâce à des allégements fiscaux. «J’augmenterai mes contributions dans quelques années», déclare Michaela.

Le conseiller financier David Holbrook dit que Michaela devrait revoir sa situation chaque année. «Beaucoup de gens ouvrent une pension, paient chaque mois et oublient ensuite», dit-il. « Vous devez regarder la performance du fonds, et si la retraite ne se passe pas bien, passez à un autre fournisseur. »

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3: Une autre façon de prendre sa retraite

Helen Park Weir

De nombreuses femmes sont sceptiques à l’égard du secteur des retraites ou préfèrent planifier leur retraite d’une autre manière. Helen Park Weir, 30 ans, en fait partie. La responsable de la marque d’une banque de la ville a acheté son appartement à Kensington, dans l’ouest de Londres, en 2004 et y a investi l’essentiel de ses économies.

«Je considère l’immobilier comme une base solide dans ma prévoyance retraite», déclare Helen, célibataire. «Je ne compterais jamais sur une pension. Si j’obtiens une prime au travail ou si j’ai des économies, j’utilise cet argent pour rembourser une partie de l’hypothèque – de cette façon, je peux rembourser mes dettes rapidement. ‘

Helen occupe son poste actuel depuis six mois et ne peut donc pas encore adhérer à la caisse de retraite de son entreprise. Cependant, elle dit qu’elle envisagera cela en temps voulu et vérifiera Isas fiscalement avantageux. La consultante de Christie Scott, Julie Hedge, estime que la stratégie est logique. «Lorsque vous épargnez pour votre retraite, il est avantageux de se diversifier», dit-elle.

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IL N’EST JAMAIS TROP TARD POUR COMMENCER MAIS FAITES D’ABORD VOTRE MAISON

• Passer à l’action: Une pension est une autre forme d’épargne assortie d’allégements fiscaux, mais les femmes dans la soixantaine peuvent envisager d’autres types d’épargne fiscalement avantageuse, comme B. Isas, qui offrent un meilleur accès et un meilleur contrôle. Les femmes dans la cinquantaine et moins devraient envisager d’épargner pour une retraite en raison des allégements fiscaux qui augmentent leurs cotisations.

• • Recherche: Pour plus d’informations sur les pensions des parties prenantes et les prestataires, veuillez visiter thepensionservice.gov.uk. Pour obtenir des conseils sur les pensions, consultez la section Argent du site Web du gouvernement à direct.gov.uk et le site Web de la Financial Services Authority à fsa.gov.uk. La FSA dispose de livrets de pension qui peuvent être téléchargés ou commandés par courrier au 0845 606 1234.

• • Obtenir de l’aide: Parlez à un conseiller. Visitez impartial.co.uk ou appelez le 0800 085 3250 pour en trouver un près de chez vous.

• • Diversifier: Les meilleurs plans de retraite impliquent d’investir dans une large gamme de produits, y compris les rentes et les isas. Les investisseurs qui cherchent à s’exposer au marché immobilier devraient envisager des fonds immobiliers tels que ceux proposés par Aberdeen Asset Management, New Star et Scottish Widows plutôt que d’investir de grosses sommes d’argent dans une propriété à vendre.

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